梦见拉屎在裤子里

　　五年前，众安保险成立，了一个全新的互联网保险时代，也带来了保险科技的蓬勃发展。近日，众安金融科技研究院联合毕马威中国发布《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》报告（以下简称“报告”），报告首度提出“新保险”的发展，即保险科技作为保险业未来重要的基础设施，将营造全新的保险生态，在各种应用场景里得到充分应用，给保险消费者带来更精准的服务和更优的性价比。

　　保险专家，面对保险科技大潮，消费者要学会积极应用保险科技。保险科技目前最主要的革新就是从后端的理赔更多地转到前端的风险管理和预防，比如可穿戴设备、物联网等，消费者如果借助这些科技来提高自己的风险管理能力，那么无论对保险公司还是对保险消费者，都是双赢。

　　银保监会数据显示，近年来，国内互联网保险市场发展迅速，在过去五年间增长近20倍。互联网保险不仅创造了保险行业的增量市场，服务于互联网保险的保险科技也不断成熟，成为行业发展的重要驱动力。

　　报告首提“新保险”，并对其进行了全面解读。新保险即以保险科技作为硬件，监管及市场规则作为软件，持续赋能保险机构、监管及用户，规范市场运行，从而构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的生态体系。

　　报告对保险公司、互联网公司、科技公司及高校科研院所等数百位从业人员进行调研的结果显示，98%的受访对象认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持。70%的受访者认为，保险科技在未来5年内将对行业产生较大影响。与此同时，受访者还普遍认为，保险科技将有助于提高保险公司运营效率、降低经营成本、精准定位客户、提高风险管理能力。

　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险在报告中指出，源于互联网保险的保险科技不断吸纳创新技术，正在成为构建“新保险”的基础设施。新保险体系的底层基石，是大数据、云计算、人工智能、区块链、人脸识别等金融科技。

　　报告还描绘了一个新保险的未来发展蓝图：国内互联网保险市场规模从2013年的111亿元增长到2017年的1835亿元，增长近20倍。这背后，互联网保险不仅创造了增量市场，更重要的是增量规模和运用场景的支持，使得各项保险科技运用不断成熟，成为行业发展的重要驱动因素。

　　“保险科技对保险行业的重塑趋势越来越明显。”复旦大学中国保险科技实验室主任许闲指出，“早期保险科技的应用主要集中在保险的营销和展业平台，现在已覆盖保险的全方位，包括前端的获客、中后台的精算、管理和风控，科技已参与到保险公司的全面运营。”

　　保险科技如何赋能保险业？报告指出，科技作为“新保险”的重要基础设施，通过优化保险业务流程，提升保险产品性价比，强化服务兼容性，提高风险管理水平，降低监管成本，促进传统保险业转型升级，从而构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”生态体系。

　　在“新保险”体系下，保险机构运用科技将获得更强大的运营能力和更高效的运营支持。以“双11”为例，每逢这个电商购物节，保险公司都要面对庞大的保单需求，2017年众安保险在保险科技的支撑下，实现了3.2万单/秒的峰值处理能力；在科技的助力下，保险机构不仅能针对用户需求进行产品创新，也能为普惠及各种复杂需求提供更好的保险解决方案；保险科技在确保创新的同时，也在底层支持保险体系的稳定与安全运行；保险机构还能推动保险从“事后赔付”变为“事前预防、事中参与”模式，帮助保险消费者和保险机构同时减少损失。

　　以大数据技术为例，大数据为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客服服务和营销推广等方面提供了全新的视角和思。比如，通过对场景数据的分析和挖掘，保险公司得以开发出基于气象数据的气象保险、基于运动数据的医疗保险、基于网购数据的退货运费险等一系列创新型产品；通过大数据技术，车险公司还可以实现差异化的定价和风险控制，一些国外保险公司通过车载硬件设备获取用户的驾驶行为数据，在此基础上不仅能够提供差异化的车险定价，还可以帮助用户培养良好的驾驶习惯，主动预防风险。

　　人工智能则促进了保险公司在线获客、营销推广、客户服务、自动理赔，同时防范潜在的保险诈骗行为。例如，在众安保险，人工智能客服使用率已达到70%；美国保险公司Lemonade使用人工智能处理简单小额的索赔案，3秒内可以完成理赔和支付。

　　保险科技在快速发展的道上，一些难题和瓶颈正集中呈现。许闲指出，目前保险科技存在两方面的问题。一是微观方面的问题，表现在一些科技本身处在发展阶段，而保险业务也在发展中，二者如何找到一个契合点，即如何解决好应用场景的问题，这常关键的一个难题。此外，“目前中国在保险科技的应用模式上做得挺好，但核心技术方面还有些要走”。

　　二是宏观方面的问题。报告调研结果显示，有64%的受访者认为，当前保险科技的投入低于行业发展需要。许闲指出，截至目前，传统保险公司对保险科技还没有真正的大量投入，特别是中小企业和初创公司，因为资金不足和政策扶持不够等原因，对科技的投入还相当少。“保险科技的生态虽然打造起来了，但生态配套还比较欠缺。”

　　此外，从长期来看，保险科技会给保险消费者带来一些隐患，比如，保险公司获得投保人的数据后，有可能会产生价格歧视，使部分消费者的支付成本提高，有些险种对某些消费者是不利的。“若消费者天生就有某些生理缺陷，需要保险来服务，在传统模式下他可以按照大类价格投保，但在差异化定价后，其风险定价会更高，有可能使其无法得到充足的保障。”

　　上述保险专家，面对保险科技大潮，保险消费者要学会积极应用保险科技。保险科技目前最主要的革新就是从后端的理赔更多转到前端的风险管理和预防，比如可穿戴设备、物联网等，消费者如果能借助这些科技来提高自己的风险管理能力，那么对保险公司和保险消费者而言，就是双赢。

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